Hoe ga ik met vervroegd pensioen

Hoedoe door: Adine Faber-Versluis

Bekijk het profiel van Adine Faber-Versluis
Aantal Hoedoes: 468

Benodigdheden

• Excel
• Gezond verstand
• Indicatie (vervroegde) pensioendatum

Stappen

1. Stel een pensioendatum vast

   Om te berekenen of en hoe je met vervroegd pensioen kunt, moet je bepalen op welke leeftijd je met pensioen wilt. Aan de hand daarvan bekijk je de mogelijkheden. Wees wel realistisch; 10 jaar eerder met pensioen is in de meeste gevallen niet mogelijk.

2. Begin met sparen

   Vervroegd met pensioen kost geld. Je zult dus zelf moeten sparen. Als je bij je werkgever al een pensioen hebt opgebouwd, dan kun je ervoor kiezen om dit vanaf een eerdere begindatum te laten uitkeren. Het maandelijkse bedrag wordt dan wel kleiner. Zelf kun je sparen om de overbruggingsjaren te financieren. Sparen kan via de ouderwetse spaarpot, of via een speciaal spaarplan. Spaarplannen die speciaal gericht zijn op vervroegd met pensioen staan hieronder.

3. Optie 1: Lijfrenteverzekering

   Een lijfrenteverzekering wordt afgesloten ter aanvulling van het pensioen. Je kunt kiezen voor een uitkering in de vorm van een tijdelijke lijfrente, of een levenslange lijfrente. De uitkering duurt dan een vastgesteld aantal maanden, of tot het einde van je leven. De premie van een lijfrenteverzekering kun je aftrekken van de belasting, de uitkering wordt wél belast voor de inkomstenbelasting.

4. Optie 2: Pensioensparen

   Bijsparen kan ook via je pensioenfonds. Je kunt dan vrijwillig extra geld in je pensioenpot storten, bijvoorbeeld een deel van je bruto salaris. Zo bouw je meer pensioen op, waardoor je de pensioendatum kunt vervroegen. Je kunt dit niet onbeperkt doen: er hangt een maximum aan het bij te sparen pensioen.

5. Optie 3: Fiscale oudedagsreserve

   Zelfstandige ondernemers kunnen jaarlijks 12% van de winst van hun onderneming toevoegen aan de zogenaamde fiscale oudedagsreserve (FOR). Over dat bedrag krijg je uitstel van belastingbetaling, waardoor dit een relatief goedkope manier van sparen is. Let op: je mag nooit meer of minder dan 12% reserveren.

6. Bekijk de kosten

   Pensioenfondsen brengen relatief lage kosten in rekening; in veel gevallen zijn de kosten zelfs een aantal keren lager dan de kosten die commerciële pensioenverzekeraars in rekening brengen. Zorg dat je een helder overzicht hebt van ALLE kosten, alvorens je een spaarplan of een verzekering afsluit.

7. Selecteer drie opties

   Zet alle mogelijkheden op een rijtje in een Excel document. Maak een lijstje van maximaal drie producten die aansluiten bij jouw wensen en noteer een aantal vragen met betrekking tot die producten. Stel deze vragen aan een onafhankelijk pensioenadviseur en verwerk de antwoorden weer in je lijst. Gebruik de lijst om je uiteindelijke keuze te maken.

8. Maak je keuze

   Op basis van het advies van de adviseur én je eigen research kun je bepalen hoe jij het liefst naar je vervroegde pensioen toewerkt. Als je kiest voor het afsluiten van een plan of verzekering, doe dit dan tijdig. Je hebt dan nog voldoende tijd om te sparen. Het afsluiten zelf regel je via een tussenpersoon. Daar kun je ook altijd terecht voor vragen. Let wel: jij blijft uiteindelijk verantwoordelijk voor je eigen pensioen, dus maak een weloverwogen keuze en lees altijd de kleine lettertjes op de overeenkomst en in de voorwaarden van het plan of de verzekering!

Do's

• Win advies in bij meerdere partijen en maak zelf de uiteindelijke keuze
• Lees altijd de kleine lettertjes in de overeenkomst en voorwaarden

Don'ts

• Staar je niet blind op één mogelijkheid
• Teken nooit zonder de voorwaarden die bij het product horen te lezen

Bron

Meer uitleg

• Overzicht van het Nederlandse pensioenstelsel
• Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik eerder stop met werken?